大学生肩负社会责任应具有哪些素质和能力？

国家培养一个好的大学生也不是容易的，但作为一个好的大学生，首先要有抱负，有良好的政治素养和良好的道德品质，学好专业的技术和科学知识，立志报效国家，回报社会，做国家栋梁。

对于刚刚爆红的重疾险“福禄康瑞”是否靠谱？

福禄康瑞去年就上市了，没激起什么水花。

最近打着“限制销售区域”、“只卖3天”等旗号，怒刷了一波存在感。

不错的一款产品，因为饥饿营销，被吐槽成想收割智商税，也是挺无语。

真不值得买吗？

大白的结论是：论产品，福禄康瑞确实拼不过几款“网红”重疾险。

但对比“保险老七家（中国人寿、平安人寿、太保寿险、泰康人寿、太平人寿、新华人寿、人保寿险）”的出品，比如平安福，还是良心太多。

一二线城市的，拥有更多的选择，没必要买。

三四五线城市的，能选的其实也就几家大公司，那考虑太平人寿的品牌影响力、网点数量、服务水平，以及福禄康瑞不错的性价比，如果健康告知能满足，会是不错的选择。

当然，也不是闭着眼睛就能买了。

福禄康瑞真有那么坑？大白有话说

下面进入产品解析时间。

Ps:有所了解的小伙伴，可直接移步第二节“太平人寿也打价格战，用意如何？”

大白分别找了平安福（2018版）、中国人寿国寿福（至尊版）、泰康人寿乐安康、复星康乐一生B款、哆啦A保与福禄康瑞做了对比。

看保费：

平安福>国寿福>乐安康>福禄康瑞>哆啦A保>康乐一生。不过，哆啦A保有个明显优势，重疾最多可赔付3次。论整体性价比，哆啦A保胜出。

而福禄康瑞，作为大公司出品，比上不足，比下有余——对比平安福、国寿福，价格算是秒杀；相比弘康人寿、复星联合健康这些后起的中小型保险公司，则还有差距。

问题来了，好端端一枚“中等生”，福禄康瑞为何被骂得这么惨？

大白看了几篇文章，除了饥饿营销，槽点集中在轻症上。

轻症隐藏分组

条款承诺轻症不分组可赔付5次，但对于一些相关性较强的疾病或治疗方式，不少只能3选一、4选一，即赔完一种后，其余几种不再赔付。效果等同于分组。

问题确实存在。

但这并非福禄康瑞一款产品的问题，事实上，这样的轻症隐藏分组在重疾险中很常见——

所有重疾险轻症和重疾的赔付条件都要求首次发病或首次确诊，所以不可能因同一种疾病而赔付2次。

举个栗子，发生急性心肌梗塞后，大概率需要做冠状动脉介入手术，对于这种相关性极强的情况，保险公司就不可能赔2次。

问题在于福禄康瑞这样的轻症隐性分组比其他产品要多一些，这与其保障的轻症种类（50种）、赔付次数（5次）更多也有关系。总之，理性看待就好。

轻症仅赔付基本保额的20%

目前重疾险轻症赔付比例普遍为20%-30%，不算bug。

部分轻症理赔标准提高

比如轻微脑中风要求“一侧肢体（上肢和下肢）肌力II级或II级以下”，而其他产品多数为“一肢或一肢以上”，肌力“III级或III级以下”。

比如中度系统性红斑狼疮，福禄康瑞要求发生肾脏损害，其他没那么严格。

比如中度严重昏迷/深度昏迷要求72小时，有的产品，持续48小时就会赔。

因为这个被骂，大白觉得不冤枉。

大白也提醒过大家，监管仅规范了重疾险中25种重症的定义，难免就有公司会在轻症上“投机取巧”：

1、高发轻症不保：比如平安福，高发轻症缺少4项：轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉旁路移植搭桥术

2、一项轻症拆分成多个来滥竽充数：比如平安福2017版的一种拆成3种

3、同项轻症，设置更高的理赔条件

当然了，有总比没有的好。

所以客观评价下福禄康瑞，大白还是老观点：

在大公司大品牌中，包括与太平人寿其他重疾险相比，性价比不错；

抛去品牌溢价，仅关注产品的保障力度与杠杆效率，那像哆啦A保会是更好的选择。

太平人寿也打价格战，用意如何？

现在重点来了，福禄康瑞上线都小半年了，太平人寿为何突然发动旗下代理人搞了场来势汹汹的“限售”活动。限售可是违规的。

说起来，“老七家”中，除了平安人寿保费规模、股价双双暴涨，其余六家，包括中国人寿、太保寿险、泰康人寿、太平人寿、新华人寿、人保寿险的日子都不太好过。

目前保险行业面临的形势：

监管三番五次强调“保险要姓保”，大公司转型压力不小。

去年保监会下发的134号文件，第一条就是要求保险公司要以消费者为中心，多出保障产品。

这里说的当然不是理财型的分红、年金、万能险，而是可以用来转嫁风险的人身险种，比如重疾险、定期寿险和终身寿险。

为防“令行禁不止”，今年开春，保监会先是发布“开门红”保险销售风险提示，提醒消费者别被忽悠。

接着又挨个摸查保险公司，几十家保险机构领罚单。

“开门红”不红，加上银行等提高理财产品收益率“抢客”，一季度“老七家”的个险新单规模保费收入全部负增长。其中，中国人寿、中国太平的总保费收入也出现了下降。

卖不出保单，代理人拿不到佣金，代理人流动性本来就强，这家赚不到钱，那我就去下一家。

可保险公司的利润又仰仗着代理人，不能让他们流失掉。

平安2017年财报亮眼，功劳大头就归保险业务，保险业务中，大头又归寿险和健康险，而寿险和健康险的大幅增长，则主要依赖于平安人寿的138.59万代理人——财报显示，代理人渠道实现的新业务价值为607.86亿元。

再结合近年来，中小型保险公司依靠价格优势，来势凶猛，以及开放外资保险公司的消息传来时，消费者欢饮鼓舞的场景~~

不难想象，高处不胜寒的“老七家”们，压力有多大。

当弹簧逐渐压到极致时，是要适当“活跃”一下了。

“保险姓保”的风不是吹起来了吗？那我不妨把重疾险的价格降下来，撸起袖子也打一次“价格战”。

“价格战”的效果确实立竿见影，有自媒体透露：

“短短几天，福禄康瑞已经销售了将近40万张，总期交保费近20亿元。”

不说这里面有多少人是受了“限售”影响，头脑一热就下单了，在福禄康瑞被diss得这么惨的情况下，依然能大卖。这至少说明一件事，消费者还是很认品牌溢价的。

为啥平安福比同业产品贵了将近30%，还能卖成国内销量第一的重疾险，为平安创造几百亿的利润？

其中就有品牌溢价的原因。

所以，不要小瞧福禄康瑞这事。

转型承压的大公司，很可能因此受启发，跟风效仿，重疾险、寿险缴费期限那么长，一旦被锁定，再想转化过来，就有难度了。趁着外资公司还没进来，越早把客户抢过来越好。

可选的产品更多了，这对消费者当然是利好。

对中小型保险公司来说呢？可能就不那么美好了。

保险产品，作为一种合同格式条款，而非一种有形产品，在国内外都是不受专利权保护的。

中小公司“爆款”迭出，有时候还真不是大公司不想跟进，跟进其实很容易，条款都是公开的，直接拿过来，加减下保障责任，再微调下费率，就可以到拿去卖了，也不用担心会侵权。

大白也确实经常看到，某一款产品大卖，用不了多久，“竞品”就出来了。用户稍微研究下条款，哎，保障责任怎么差不多？还更便宜！连名字都那么相似？买买买！

所以，不是大公司不想卖“爆款”，而是觉得你小公司保障的责任那么多，费率却这么低，我没赚头，或者卖亏了，没法跟上市公司股东交代。

可是，穷则思变，如果哪天市场真的倒逼大公司必须转变，在产品定价本身就比小公司的要贵不少的情况下，大公司下调费率的空间还是会更大。

像平安福比同业产品贵将近30%，那它只要“让利”一部分，比如把价格差距压缩到15%，大白相信消费者会更疯狂地买买买~~~

由此可见，产品设计是制造不了竞争门槛的，中小型保险公司想依此取胜也行不通。而真要打价格战，中小型保险公司也不会是财大气粗的大公司们的对手。那么，如何找到“价格优势”之外独特的优势，会是它们未来严峻的命题。

稍稍略表安慰的是，福禄康瑞在朋友圈刷屏时，骂的要比夸的多，说明消费者也越来越“精明”，懂得理性分析条款来避坑了。智商税可没那么容易收割。

所以，大公司真要让利于民，下次不妨真诚点，把心思多放在产品上，而不是玩什么销售套路。

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大白 （微信公众号：大白保）

十年以上保险行业从业经历，关注大白，买保险不踩坑。